ZHORŠÍ SE PODMÍNKY PRO POSKYTOVÁNÍ HYPOTÉK?
Z hlediska objemu poskytnutých hypoték byly historicky nejsilnějšími měsíci březen (44 mld. Kč) a duben (39 mld. Kč). Dovolím si dodat, že se nejedná pouze o nové hypotéky, ale i o tzv. refinancování. Každopádně tato čísla na sebe váží i dva problémy, a to:
dle informací RX Finance jsou banky zahlceny novými žádostmi a vyřízení hypoték se v současné době prodlužuje až na dva měsíce, což snižuje „konkurenceschopnost“ právě kupujících bez vlastních zdrojů
guvernér ČNB také varuje, že hypoteční boom je potenciálním zdrojem úvěrového rizika. ČNB považuje úvěrové standardy bank a dalších poskytovatelů hypoték v současné době za hraničně uvolněné. Již delší dobu poukazuje také na to, že byty ve vybraných lokalitách s vysokým podílem investičních bytů jsou nadhodnoceny až o 25 procent.
Téměř s jistotou se dá očekávat, že ČNB zvýší úrokové sazby a při pokračujícím trendu poskytování hypoték není vyloučeno, že znovu přistoupí k omezování hypoték.
Parlamentem schválená novela zákona o ČNB jí k tomu dává nástroje tzv. makroobezřetnostní politiky, tedy pravomoc stanovit právně závazné limity úvěrových ukazatelů pro žadatele o hypotéku dosud stanovené pouze formou doporučení nebo zcela zrušené.
Ukazatel LTV – loan to value – poměr úvěru vůči zástavní hodnotě nemovitosti je v současné době stanoven, resp. doporučen ve výši 90 %.
Doporučení ohledně dalších dvou ukazatelů byla zrušena.
Ukazatel DTI - debt-to-income – poměr celkového zadlužení žadatele o úvěr a výše jeho čistého ročního příjmu – hodnota byla v minulosti doporučena na devítinásobek
Ukazatel DSTI - debt-service-to -income – výše měsíční splátky veškerých dluhů vůči čistému měsíčního příjmu – hodnota byla v minulosti doporučena na max. 50%.
Pozitivní zprávou je, že pro rodiny, kdy je alespoň jeden ze žadatelů mladší 36 let budou platit mírnější pravidla. Konkrétně v porovnání s ostatní klientelou budou moci mít poměr mezi výší úvěru a hodnotou zastavené nemovitosti vyšší o 10 procentních bodů, podíl celkové výše všech měsíčních splátek na čistém příjmu může být vyšší o pět procentních bodů a poměr výše celkového zadlužení žadatele a jeho čistého příjmu by mohl být vyšší o jednoroční násobek čistých příjmů (Pozn.: poslední dva restriktivní ukazatele – DTI a DSTI nejsou v tuto chvíli aktivovány)
Není vyloučeno, že úroky z hypoték se ještě během letošního roku mohou vyrovnat s výnosem z pronájmu bytu.
Zdroj: RX Finance, ČNB, Ekonom a Golem Finance